عرض 4,500 درهم شهريًا قد يكون أغلى من عرض 4,900
المقارنة بين قرضين على أساس القسط فقط يمكن أن تخدعك، لأن القسط يتأثر بالمبلغ الممول، مدة القرض، سعر الفائدة وطريقة السداد. تمديد المدة يخفض القسط غالبًا، لكنه يبقي الدين مدة أطول وقد يرفع مجموع ما تدفعه.
إلى جانب الفائدة قد تظهر تكاليف مرتبطة بالملف أو التأمين أو الضمانات أو تقييم العقار بحسب العرض والحالة. لذلك يجب أن تطلب تفصيلًا مكتوبًا، لا رقم القسط وحده.
المعدل الإعلاني لا يكفي للمقارنة
بنك المغرب يشدد في إطار حماية الزبناء على أهمية الإفصاح عن المعدل الفعلي الإجمالي في إعلانات القروض السكنية والاستهلاكية. الفكرة هنا بسيطة: الإعلان يجب ألا يجعل العميل يركز على معدل اسمي ويغفل تكاليف مرتبطة بمنح الائتمان.
عند المقارنة، اطلب من كل بنك نفس نوع المعلومة ونفس مبلغ القرض ونفس المدة. إذا قارنت عرضًا لمدة 20 سنة بآخر لمدة 25 سنة، فاختلاف القسط وحده لا يقول أيهما أوفر.
شراء المنزل نفسه له ميزانية مستقلة
حتى لو كان عرض البنك واضحًا، هناك مصاريف شراء للعقار لا تختصر في التمويل. سبق أن فصلناها في دليل مصاريف شراء العقار فوق الثمن المعلن.
افصل دائمًا بين «تكلفة القرض» و«تكلفة صفقة شراء العقار». جمعهما في رقم واحد دون معرفة مصدر كل بند يجعل المقارنة بين عرضين أصعب.
احسب ثلاثة أرقام لا رقمًا واحدًا
القسط الشهري
هل يمكنك تحمله في شهر عادي، لا في أفضل شهر دخلًا؟
المجموع طوال المدة
كم سيخرج منك إذا استمر العقد حتى نهايته؟
السيولة عند البداية
ما الذي تحتاجه للدفعة الأولى والرسوم والتجهيز دون إفراغ حسابك؟
سأطلب جدول السداد والتكلفة الإجمالية من كل بنك، ثم أوحّد المبلغ والمدة وأقارن. إذا كان أحدهما يمنح قسطًا أقل فقط لأنه يمدد القرض سنوات إضافية، لن أعتبره أرخص قبل حساب المجموع.